CDB é seguro mesmo? Funciona como a poupança? Tem risco de perder dinheiro na aplicação?
O CDB (Certificados de Depósito Bancário) são excelentes opções para quem busca segurança e mais rentabilidade para o seu dinheiro — e você provavelmente já sabe disso.
No entanto, é fundamental entender como funciona e, principalmente, o que garante essa proteção para o CDB.
E é exatamente isso que vamos explicar neste artigo. Continue a leitura para entender melhor!
O que é o CDB?
É um título de renda fixa que os bancos emitem a fim de captar recursos para as suas atividades.
Se você já pediu algum empréstimo, sabe como funciona: a instituição financeira libera os recursos e, dentro de um prazo específico, você devolve o valor como juros. Com o CDB, a lógica é contrária: você “empresta” o dinheiro e o banco devolve com juros.
Como falamos, é considerado um título de renda fixa, isto é, segue algumas características, como segurança, previsibilidade e estabilidade.
Afinal, CDB é seguro?
Sim, o CDB é considerado um investimento seguro e o principal motivo para isso é a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) — é a mesma proteção da poupança, inclusive.
O FGC é uma entidade sem fins lucrativos que protege investidores, correntistas e clientes de instituições bancárias no geral em caso de falência, liquidação extrajudicial e outras questões.
Na prática, para depósitos e aplicações até o limite de R$ 250.000,00 por CPF ou CNPJ e por instituição financeira, você recebe o reembolso do seu dinheiro. Desse modo, os riscos de investir são bem pequenos.
Além disso, o CDB é seguro por serem investimentos de renda fixa, portanto, não são tão expostos a movimentações no mercado como a renda variável (ações, fundos imobiliários, etc.). De maneira geral, exceto em raros* casos, não tem o risco de perder dinheiro.
*Falaremos mais adiante!
Entenda os tipos de CDB
Quando você for escolher um CDB, é importante saber que existem três tipos principais:
Pós-fixado
É quando a rentabilidade está atrelada a um índice, geralmente o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que acompanha a taxa básica de juros (Selic).
Nesse caso, a sua rentabilidade pode até alterar ao longo de um período, mas sempre vai acompanhar as variações da taxa de juros, então, o CDB é seguro contra flutuações do mercado.
Em geral, você vai encontrar títulos com a descrição de “110% CDI”, por exemplo.
Pré-fixado
Consiste em uma categoria com taxa de juros fixa, definida no momento da aplicação.
Nesse caso, você sabe exatamente qual será o seu rendimento no final. Se você investiu com a taxa de 8%, esse é o seu rendimento na data de vencimento.
Por ser previsível, o CDB é seguro para quem tem algum objetivo fixo e quer saber com certeza quanto receberá no final.
Híbrido
Combina uma taxa fixa com uma taxa variável. É como se fosse a junção do pré-fixado com o pós-fixado.
Ele está atrelado a um índice (como o IPCA) com o acréscimo de uma taxa fixa (tipo 3%). Desse modo, você garante que o rendimento será maior que os indicadores do mercado.
Embora seja interessante, eles são um pouco mais raros no mercado.
CDB é um bom investimento? Confira as vantagens!
Você já viu que o CDB é seguro, mas e as outras vantagens? Veja a seguir:
Rentabilidade
Em comparação à poupança, o investimento mais popular oferecido por bancos, o CDB oferece um retorno bem superior.
Para você ter uma noção, a taxa CDI, principal indicador usado para calcular a rentabilidade de CDBs, está em torno de 10,40% ao ano, enquanto a rentabilidade da poupança está em 7,33%.
Além disso, existem várias opções de CDBs de 110% CDI, 120% CDI, 150% CDI e até 200% CDI.
Variedade na liquidez
Existem várias opções de CDBs com liquidez diária, então, você consegue resgatar a qualquer momento sem perder o rendimento — ao contrário da poupança, que o rendimento acontece apenas no aniversário.
Nos outros casos, com prazo de vencimento, é possível planejar os seus objetivos (viajar, comprar um carro, entre outros) com a data estipulada.
Previsibilidade
Principalmente nos pré-fixados, você sabe exatamente quanto vai ganhar com o investimento. Não tem surpresas.
Tem risco de perder dinheiro com CDB?
O CDB não é arriscado por conta da proteção do FGC. Contudo, em alguns raros casos, podem ocorrer situações de perdas ou baixas no rendimento. Quais são esses casos?
- Valor acima do garantido pelo FGC e falência da instituição financeira: se a instituição financeira emissora do CDB falir e o valor investido exceder o limite garantido, você pode perder o excedente.
- Resgate antecipado: caso escolha um CDB com data de vencimento fixa e queira retirar antes, dependendo das regras de resgate, o rendimento pode ser inferior ou até mesmo ter taxas, ou tarifas.
- Inflação acima do esperado: se você escolher um pré-fixado, mas o cenário financeiro mudar drasticamente (com o aumento da inflação, por exemplo), você pode ficar em desvantagem em relação ao mercado.
De maneira geral, exceto nessas situações particulares, o CDB é seguro e não tem risco significativo de perder dinheiro.
Qual o banco mais seguro para CDB?
Existem diversas opções, mas um dos bancos mais seguros e respeitados para investir em CDBs é o BTG Pactual.
É considerado o maior banco de investimentos da América Latina e oferece toda segurança que um investidor pode esperar: sólida reputação no mercado financeiro, suporte especializado, plataforma robusta e, claro, a proteção pelo Fundo Garantidor.
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Se o CDB é seguro, como investir?
Para escolher o seu CDB com segurança, siga os seguintes passos:
1 – Conheça seus objetivos e perfil de risco
Para o que você quer investir? E qual seria o prazo de resgate?
Você não precisa necessariamente ter uma resposta precisa, basta ter uma noção do uso do dinheiro para decidir o investimento correto.
Por exemplo, se a intenção for apenas colocar o dinheiro em um local seguro e mais rentável que a poupança, você pode escolher um CDB com liquidez diária. Caso seja dar entrada em um imóvel daqui a alguns anos, você pode conciliar o prazo de vencimento.
Além disso, vale a pena saber o seu perfil investidor. Esse é um tipo de investimento conservador, ou seja, oferece estabilidade na rentabilidade e segurança.
No entanto, caso esteja disposto a arriscar mais para conseguir retornos maiores, outra opção pode ser mais interessante.
2 – Selecione o seu CDB com base na rentabilidade, liquidez e vencimento
Para escolher o seu CDB, você precisa considerar:
- Rentabilidade: veja qual tipo (prefixado ou pós-fixado) e qual é o retorno equivalente.
- Liquidez: verifique se deseja com liquidez diária ou a prazo.
- Tempo de vencimento: alinhe com os seus objetivos financeiros.
4 – Invista & acompanhe
Com uma conta em um banco de investimentos ou corretora confiável:
- Transfira o valor desejado
- Compre o seu título
- Acompanhe o retorno ao longo tempo (e, se possível, continue investindo mais!)
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