Todo mundo que está planejando comprar um imóvel ou um veículo fica com dúvida entre o consórcio e financiamento.
A verdade é que ambas as modalidades possuem duas próprias vantagens e a escolha dependerá bastante dos seus objetivos e necessidades.
Neste conteúdo, reunimos nesse conteúdo a diferença entre consórcio e financiamento, os objetivos de cada um e ainda dicas de como tomar a melhor decisão. Aproveite a leitura!
Consórcio e financiamento, qual a diferença?
O consórcio é uma modalidade de autofinanciamento, na qual um grupo de pessoas se reúnem para formar um fundo que será usado na aquisição de um determinado bem. Esse fundo é gerenciado por uma administradora, que fica responsável também por realizar os sorteios, definir os lances, elaborar as regras do grupo, emitir as cartas de crédito e entre outras funções.
Por outro lado, o financiamento é um tipo de empréstimo, através do qual você consegue obter um crédito para a aquisição de um bem determinado desde o início do contrato.
Além disso, para ter acesso a essa linha de crédito, é necessário dar um valor de entrada, que equivale entre 30% a 40% do preço total do bem. Por exemplo, se o imóvel custar R$ 300 mil, a entrada deverá ser R$ 90 mil ou R$ 120 mil, dependendo das condições.
Outra diferença importante é que, no consórcio, não há a incidência de juros — apenas é cobrado uma taxa de administração, que incide sobre o valor total do fundo — enquanto no financiamento há a cobrança de juros.
Quais os benefícios do consórcio?
A principal vantagem do consórcio é a ausência de cobrança de juros e entrada, o que torna a transação mais acessível, especialmente para quem ainda não conseguiu juntar dinheiro suficiente para contratar um financiamento.
Além disso, a taxa de administração costuma ser menor que a taxa de juros, o que faz com que as prestações também sejam menores nessa modalidade de autofinanciamento.
Dessa forma, fica ainda mais fácil incluir o consórcio em seu planejamento financeiro e começar a dar os primeiros passos rumo a aquisição do seu primeiro imóvel, carro ou até mesmo a realização da viagem dos sonhos.
Outros benefícios de contratar o consórcio são:
- Menos burocracia na hora de contratar;
- Mantém o poder de compra, por haver reajuste das parcelas;
- Possibilidade de dar lances e antecipar a contemplação, inclusive com o FGTS.
Além disso, diferente do financiamento, a carta de crédito pode ser usada para adquirir algum bem, contratar serviços ou até mesmo funcionar como entrada para um financiamento maior.
Essa flexibilidade é importante, afinal, o consórcio costuma ser uma operação de longo prazo e, após alguns, seus planos podem mudar — mas, o fundo poderá se adaptar aos novos objetivos.
Quais os benefícios do financiamento?
O financiamento também possui algumas vantagens, que você deve considerar na hora de escolher qual operação contratar.
A principal delas é a agilidade no recebimento do valor: em menos de dois meses você terá acesso ao montante e poderá adquirir seu imóvel, veículo ou outro bem para o qual tenha contratado a linha de crédito.
Além disso, o financiamento proporciona vantagens como:
- Prazo de até 35 anos para pagar a dívida;
- Possibilidade de amortização do saldo devedor;
- Diferentes modalidades de financiamento e correção dos juros.
Consórcio e financiamento: veja o comparativo!
| Critério | Consórcio | Financiamento |
| Juros | Não há juros | Altos juros, podendo dobrar o valor final do bem |
| Entrada | Não exige entrada | Geralmente entre 20% e 30% do valor do bem |
| Taxa de Administração | Sim, de 1,2% ao ano | Não há, mas há juros compostos |
| Taxa de Juros Anual | 0% | Média de 12% + TR ao ano |
| Prazos | Prazos longos (até 220 meses) | Prazos longos (até 420 meses) |
| Parcelas | Valores reduzidos até a contemplação | Parcelas fixas ou regressivas |
| Forma de Contemplação | Sorteio ou lance | Liberação imediata após aprovação |
| Reajuste | Correção pelo INCC ou INPC | Reajuste conforme contrato e taxas bancárias |
| Flexibilidade na Compra | Pode escolher o bem após a contemplação | Bem é definido no momento do contrato |
| Uso do FGTS | Pode ser usado para lance, amortização ou complemento | Pode ser usado para entrada e amortização |
| Compromisso Financeiro | Mais previsível, sem juros cumulativos | Risco de endividamento devido aos juros |
Para quem é indicado consórcio e financiamento?
Na maioria dos casos, o fator determinante na escolha entre consórcio e financiamento é o tempo!
Se você tem pressa e urgência em adquirir o bem, a linha de crédito costuma ser a opção mais indicada, por haver a garantia de que o valor será disponibilizado em algumas semanas.
Afinal, por mais que exista a possibilidade de antecipar a contemplação através do lance, nem sempre isso pode acontecer — dependendo das regras do consórcio ou do valor das demais ofertas dos consorciados.
Por outro lado, se você pode adiar por alguns meses os seus planos, o consórcio se torna a melhor escolha!
Ao optar por essa operação, você consegue diminuir os custos totais, sem abrir mão da possibilidade de usar o FGTS para oferecer lances e amortizar a sua dívida, como ocorre na linha de crédito.
Analisando um caso prático, diríamos que o financiamento é ideal para um casal que está esperando um filho e precisa, urgentemente, de um imóvel maior. Enquanto o consórcio é perfeito para noivos recentes, que ainda estão planejando o casamento e podem adiar os planos de morarem juntos.
Como escolher entre consórcio e financiamento?
Além do tempo para receber o crédito e adquirir o bem, existem outros fatores importantes que devem ser considerados ao escolher entre consórcio e financiamento, garantindo assim a melhor decisão para o seu caso. Confira abaixo os passos que vão orientar esse processo:
Analise suas prioridades
Coloque no papel quais são suas necessidades nesse momento: comprar logo um carro ou contratar uma operação mais barata?
O consórcio e financiamento possuem suas próprias vantagens e atendem a diferentes públicos. Então, antes de fazer sua escolha, você deve saber de qual grupo faz parte.
Além disso, não tome essa decisão rapidamente. Pelo contrário, analise os prós e contras de cada opção, faça diferentes simulações e entenda qual combina mais com seus objetivos de curto e longo prazo.
Considere as condições do consórcio e financiamento
Durante sua busca pelo consórcio e financiamento, solicite algumas simulações e compare as condições de cada modalidade. Ao avaliar as propostas, fique atento a informações como:
- Prazo de pagamento;
- Taxas cobradas;
- Valor das prestações;
- Garantias;
- Custos adicionais;
- Condições de pagamento.
Considere também o custo efetivo total da operação, ou seja, o valor que você terá gasto no final com aquele contrato, incluindo as respectivas taxas. Isso te ajuda a garantir que está contratando o crédito mais barato.
Além disso, fique atento a reputação de cada instituição financeira que entrar em contato, verificando avaliações de outros clientes e nível de satisfação com seus serviços. Sempre prefira empresas confiáveis e reconhecidas no mercado!
Organize seu planejamento financeiro
Outra etapa fundamental na escolha entre consórcio e financiamento é avaliar seu planejamento financeiro e entender sua capacidade de pagamento no momento.
Se você ainda não organizou essas contas, esse deve ser o primeiro passo!
Lembre que o consórcio e financiamento são compromissos de longo prazo, e para fazer uma escolha segura, é essencial que suas finanças estejam bem estruturadas antes de assumir qualquer uma dessas opções.
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